近百家银行入网揽储 监管发声山雨欲来

互联网平台存款业务的快速增长引起监管关注。网络平台存款存在营销行为不规范、中小银行流动性管理难度加大、区域银行偏离市场定位、监管考核指标失真等问题。私人银行存款增长的大部分来自互联网渠道。一方面，由于网点不足，客户少，无奈。另一方面，它也得益于互联网金融平台的快速发展。大多数民营银行以互联网和技术为经营基因，以开放银行的线上或线上+线下整合为业务选择，服务于一大批小微企业和包容群众，并将更多地依靠互联网平台，以大量金融用户为渠道进行存款收集。有些用户没有或没有显示正在销售的存款产品。根据合作银行的营销策略，部分银行存款产品只向特定用户展示，不同用户看到的产品不同。此外，可能是产品售完后已经从货架上卸下。大型银行有很多线下网点，收取储蓄的成本已经体现在线下网点布局上。即使加大网上存款征管的分配力度，边际效应也不明显；此外，与中小银行相比，大银行储蓄难收少，部分分流费支出也不显著。网上“招存款”已经是相对较低的成本方式。创办人证券银行研究组指出，近年来，中小银行在债务侧存款中的比重有所上升，而大银行的比例有所下降，主要是中小银行个人定期存款增加所致。这主要是因为，在结构性存款压力下降的背景下，企业定期存款增长有限，负债方部分压力转移到银行间存单和个人定期存款，因为“个人定期存款的利息支付利率虽然较高与大型银行本相比，中小银行更倾向于通过收取存款来降低债务期末价值，这一点仍然明显低于城镇商业银行和农村商业银行的存款收据发行成本。首先，互联网金融平台为客户购买存款产品提供信息显示和购买界面，这本质上是营销行为，这些产品刻意凸显存款保险保护的“零风险”取向，扭曲利率溢价机制；二是，地方银行通过互联网平台吸收全国存款，偏离了地方性和小服务性三级，互联网平台存款的稳定性远低于线下，网银存款主要面向利率敏感存款者，这就增加了中小银行流动性管理的难度。因此，个人存款中所包含的平台存款全额，将导致评估指标过高估计。近年来，通过互联网平台征集存款已成为银行的既成事实。还有国有银行和股份制银行。在业务实施前，银行必须做好全面报告，并与监管部门沟通。因此，他认为，监管声音应该是一个提前发布的信号。从银行流动性管理的担忧来看，将有可能限制中小银行在平台上吸收存款在银行全部负债中的比重，也就是说，传统中小银行不应该过分依赖互联网平台的负债。互联网平台分流可以作为银行存款吸收渠道的有效补充，但不能作为主要渠道使用。